『金融資本』の方が『人的資本（教育）』より、将来の役に立つ。不都合な真実。

やたらと調子よさそーな口座。これ、子供の口座です。

私は、子供に体験や教育の機会を与えず、なんの役にも立たない『インデックスファンド』なるものを与えている、世間的には間違っている親です。

しかし、私は、『金融資本』の方が『人的資本（教育）』より、子供の将来の役に立つ。という信念に基づいて子育てをしています。

『知識の価値』がゆらぐ時代へ

「知識の差で、所得に差が出る」という産業革命以来の常識が、生成AIの発展により崩れようとしています。

戦時中は、『体格が良い』ということが、社会的に価値が評価された、信じられない時代がありました。
これからは『知識がある』ということ自体が、このような時代遅れの価値になる可能性があります。

「知識がある？　へぇー、いまどき、好きなんだね、趣味？」

と。

「教育を受けて、知識さえ手に入れれば、人生がすべてうまくゆく」
という前提で、教育に高いコストをかけて子育てするのは、将来に大きな危うさが待っていると思ったほうがいいです。

子供のために、お金をどう使うべきか？

親が、子どもの将来を思って、お金の使いみちを悩んでいるのであれば、

『高い教育』『素晴らしい経験』に大金を使うべきではありません。
ひたすらに『金融資本』を積み上げるべきです。

無理して名門の私立小学校に入れたり、海外旅行を経験させる必要はありません。

最優先で、親がこどものためにすべきことは、こどもが幼いうちから、インデックスファンドを買い与えてあげることです。

メディアにあふれる『教育・経験が重要』の罠

成功した人ほど、教育や経験の大切さを強調します。
「素晴らしい教育や経験を与えるほど、子どもの将来は輝かしいものになる」と。
この言葉をうのみにしてはいけません。

メディアで発信力のある成功者は、元々才能があるから、その立場にあるのです。彼らにとって、学歴も起業も成功に繋がるのは『普通』の世界。その成功体験を、善意で私たちに教えてくれています。
「周りの友人も、人的資本があって人生を成功させてる人ばかりだよ」と。

大多数の人は、その成功法則を人生の基本にしてはいけません。
それは、自分のこどもが「才能にあふれている」という前提で人生設計を組むことと同じです。

それなりの教育費用をかけてもらった挙句、それを活かせずに、凡庸な人生を送る人は、山ほどいます。（あ、自分だ）

そんな人は、たいして発信力もないので、意見が聞けないだけです。

その人（僕）にインタビューしてみてください。

「あなたに何百万円と払われた教育費用は、あなたの人生の役に立ってますか？」と。

「塾の夏季講習で寝てたのはナイショだよ、えへへ」って返すでしょう。

こどもがどんな人生の選択をしても、どんなに不器用で社会で苦労しても、
それでも幸せでいてほしいと思うなら。
こどもが「社会で成功する」という前提をきれいさっぱり捨てて、子育てを考えるべきです。

こどもが、人生で苦労しそうな時こそ、支えられる親でありたいならば、親がすべきことは、はっきりしています。

高額な教育や経験にお金を費やして『人的資本』を極限まで高めることではありません。
むしろ、『人的資本』は身の丈に合ったコストを払って育めば十分。
そこで抑えたコストを、『金融資本』に徹底的に集中させることです。

時間という最強の武器

私はこどもの将来のために、『ジュニアNISA』で、年間80万円を5年間、合計400万円をインデックスファンドに投じました。

「おんぎゃあ、おんぎゃあ」という赤ん坊をだっこしながら、こどもの口座を開設した日のことを、（手続きが面倒すぎたので）今でも覚えています。

今、そのお金は約1300万円ぐらいに育っています。

これは40歳を過ぎたおじさんの資金ではありません。
『膨大な時間』を持った、小学生の資金であることが重要です。

『膨大な時間』は、資産運用において『最強の武器』である。
これは、金融リテラシがあれば誰もが同意するでしょう。

出口戦略を考えるまで、まだ50年以上という『膨大な時間』があります。

【強み１】
長期の暴落相場すらチャンスに変えることができます。出口戦略やキャッシュポジション比率に悩むのは、まだまだずーーーっと先の話です。迷ったらいつでも、ほっておけばいい。です。

【強み２】
インフレによる経済の混乱も怖くありません。超長期では株式はインフレ追従型の資産です。20年以上保有する大前提に立つからこそ、株一択で、悩まなくていいのです。

【強み3】
成人後に、NISAに最速で入金できます。非課税の恩恵を最大限に享受できます。これは、社会人になってから20年かけてコツコツ積み立てるのと比べて、決定的な税制上の差が生まれます。
マーケット環境によらず、税制上の強みだけで1000万円近くプラスで得をすることになります。

【強み4】
そしてなにより、老後の不安がないからこそ、人生の選択肢が自由になります。

具体的な将来金額の見積もり

具体的に、400万から1300万に育った資金が、老後には、いくらになるのでしょうか？

甘い計算はしません。

これから3年後に大暴落がきて資産が半分近くに減る前提で考えます。
仮に700万円に激減しても、そこから『年5%』で運用できれば、こどもが60歳になるころには5000万円を超えます。

幼少期のたった400万の積み立てが、こどもの人生から『老後の不安』という重たい鎖を完全に取り去ります。

インフレ時代に突入するので、5000万では足りないと感じるでしょう。しかし、超長期でインフレに追随できることが株式の魅力です。インフレした社会になればなるほど、このシミュレーション自体が上振れするので安心です。

（暴落を前提にせず、よく言われる『年7%』で計算すると4億を超えます。つまり、今の株価は高すぎです。）

もっと現実的な積み立てでも大丈夫

「400万円は無理！」と思う人もいるかもしれません。
あきらめる必要はありません。

「こどもが10歳になるまでに200万円」でも十分です。
10年間、月々2万円弱。現実的な金額です。
この200万円でも、現実的な利回りで、こどもが65歳になるころには3200万円に育ちます。

正直、3200万は豊かすぎる。
であれば、月々1万。これなら、誰でも、今からでもできる。

子供が、気楽に生きてゆける人生は、10年間の1万円積み立てで、誰でも作ることができるのです。

ちなみに、私はジュニアNISAを使いましたが、使えなくなったからと言って子供へのインデックス積み立てをあきらめるのはもったいないです。
税制上のメリットが減りましたが、本質的に有益な行動であることには、一切の変化がありません。

その教育投資は、誰のためですか？

親がこどもを良い学校に入れたい理由は何でしょうか。

ノーベル賞を取って社会貢献してほしいからではないですよね？
「いい企業に入って、お金に困らない人生を送ってほしい」
これが本音ではないでしょうか。

『人的資本』を得る目的が、『金融資本』の創出なのであれば、最初から『金融資本』を積み上げた方が、ずっと確実です。

「高い教育コストを払えば、この子は将来お金に困らない」というロジックは危険です。そうなっていない事例を山ほど見ます。

『幼少期に託した金融資本』
『親のエゴで、私立小学校や高い習いごとで付けた、人的資本』

どちらが、将来の子供の人生を楽にするか。よく比べてください。

「せっかく東大まで行かせたのに、お前は…」と言われる子供がかわいそうです。むしろ人生の選択肢を狭くさせられています。

社会の変化に合わせて、めまぐるしく『人的資本』の価値基準は変化します。10年前は素晴らしい知識と呼ばれていたものが、使えなくなってゆく変化をたくさん見てきました。これがさらに激しくなってゆくのです。

永劫に価値を保つことが難しい『人的資本』よりも、常に資本主義があるかぎり勝手に膨張する『金融資本』のほうが、より確実です。

（橘さんの本を読んで、こんな知識がついたのに、偉そうにすみません！）

まだ迷う方に

毎月2万円の習いごとに通わせるか、
毎月2万円のインデックスファンドを買い与えるか。

まだ迷う方は、子どもが大人になった時を想像してみてください。

こどもがインデックスファンドの資産を受け取って、社会に出ます。

「うちの親はたいした教育をしてくれなかったんですよ。ただ、インデックスファンドだけ残してくれて…。将来のことを考えていない親だったんですよね」

こんなふうに口にする新入社員がいたら、あなたはどう思いますか？

一方で、金融資本を犠牲にして人的資本を与えられた社会人もいます。

「うちの親は、小学校から私立に入れてくれて、おかげで有名大学を出ることができました。だけど、奨学金も返済しなきゃいけないし、親もお金がないらしくて、、、今からしっかり稼がなきゃいけないですね」

こんなふうに口にする新入社員がいたら、あなたはどう思いますか？

自分のこどもに、何を持たせて社会に送り出したいですか。
考えてみれば、本当にすべきことは自然と見えてきます。

補足

教育が「不要」だとは、まったく思いません。
学校生活を通じて、人生を豊かにする経験や成長は、かけがえのないものばかりです。

ただし、教育がもたらす素晴らしい価値は「親の身の丈」に合ったコストで十分に得られるものです。
むしろ、『人的資本』とは、親の日々の暮らしと会話を通じて、こどもに与え育むものです。

『金融資本』を減らしてまで、高いコストを払って『人的資本』を手に入れることが、本当に子供の将来を助けているのか。

その問いを、忘れないでください。

なぜ、こういう話は誰もしないのか？

こんな話をしたら、消費が減ります。
資本主義社会では一銭の利益にもならないので誰も言わないだけです。
そして、私のような凡人の情報発信力は弱いため、この記事も大して誰にも読まれません。
そして、私自身も、このことを声高に叫ばないほうが得なぐらいなのです。

ただし、子育てをしていて、お金のかけ方に悩んでいる人がいるならば、こっそりと教えたいのです。

「子どもの人生を変えるチャンスは、今そこにあるよ。誰でもできて、才能すらいらないんだよ。」と。