【保険、入りすぎてない？】 金融のプロが教える営業に騙されないための最低限の知識
こんにちは、大企業の社畜リーマンだったFreedom Cloudです。
私はこれまで、メガバンク・証券関連・プライベートエクイティファンドといった金融の最前線で20年以上働いてきました。また、海外赴任も経験しています。
（実際は、耐え抜いて来ました）
日々、個人から企業まで「お金」や「サラリーマンとしての悩み」に関するあらゆる相談を受けてきたり自身が経験した中で、ある共通点に気づいたのです。
それは、「知っている人」と「知らない人」の差が、想像以上に大きいということ。
住宅ローン、保険、資産運用、退職といった「お金」に関する悩みや取引先との関係・社内の人間関係・出世などといった「サラリーマンとしての悩み」というは実はちょっとしたコツや制度の裏側を知っているだけで、解決したり、少なくとも気持ちが楽になったりすることが多々あります。
本Noteのシリーズでは、大企業の社畜として長年耐え抜き、金融業界の内側にいたからこそ伝えられる「リアルな視点」で、働く皆さんが明日から役立てられるようなお金の知恵を、分かりやすくお届けしていきます。
今回のテーマは
保険、入りすぎてない？
金融のプロが教える営業に騙されないための最低限の知識
です。
「なんとなく不安で、保険に入りました」
そんな声を、私は銀行や証券関連業務といった業界の中で何百回と聞いてきました。
でもよくよく見てみると──
独身・子なしで月3万円の生命保険に入っていたり、
医療費が公的保険でカバーできるのに、民間の医療保険に重複加入していたり。
大手企業では保険のお姉さんが会社の中に入り、お昼休みなど食堂の前で、にこやかに微笑んであなたに声をかけるでしょう。
本当にその保険、今の自分に必要ですか？
この記事では、**保険の基本的な考え方から、営業トークに振り回されないための“最低限の知識”**をわかりやすく解説します。
✅ そもそも保険とは「確率の低いリスク」に備える手段
まず大前提として、保険は「滅多に起こらないが、起きたら困ること」に備えるものです。
たとえば：
火災保険：滅多に火事は起こらないが、起きれば大損失
生命保険：死亡や重病など、万が一のときに遺族を守る
自動車保険：事故の頻度は低いが、起きたときの賠償額は大きい
頻度が低く、金額が大きいこと＝保険でカバーすべき対象です。
逆に、以下のようなケースは「保険じゃなくてもいい」ことが多いのです。
数千円〜数万円の通院・治療費
年1〜2回の入院費（高額療養費制度でカバー可能）
定期検診や健康診断費用
✅ よくある「入りすぎパターン」3選
① 医療保険＋がん保険＋三大疾病保険＋入院特約…重複しすぎ！
医療費の多くは、公的健康保険と高額療養費制度で補えるように設計されています。
仮に月10万円以上の入院費がかかっても、実際の自己負担は月9万円程度で打ち止めです。
それにもかかわらず、入院1日1万円×60日＝60万円も補償される保険に加入している人も少なくありません。
→ 実際は「保険料のほうが高くついている」可能性大です・・・・
② 独身・扶養家族なしなのに高額の生命保険
生命保険は、基本的に「遺された家族の生活を守るためのもの」です。
しかし、20代・30代の独身で、親の扶養でもない場合は「自分が死んでも誰も経済的に困らない」ケースが多い。
そんな中でも月2〜3万円の死亡保障に入っている人が多く、
「不安だから」という理由だけで、不要な契約をしている状態になりがちです。
若くてかわいらしい保険のお姉さんのいうことだけが正しいのでしょうか？
③ 学資保険・貯蓄型保険で“貯金代わり”にしている
「お金を増やしたいなら、保険じゃなくて投資」
──これは金融の現場では“常識”です。
学資保険や貯蓄型保険は利回りが極端に低く、手数料も高め。
10年〜20年預けてようやく元本が戻るレベルのものもあり、
「資産形成目的」で入るには非効率すぎます。
✅ 営業トークに惑わされないための3つの視点
「誰のための保険か？」を常に問う
→ 自分ではなく「遺族のため」なら必要。逆なら再検討。「公的保険でカバーされるか？」を調べる
→ 健康保険＋高額療養費制度で多くが補える。「貯蓄・投資で代替できないか？」を検討する
→ 元本確保目的なら預金、資産形成ならNISAなど。
保険は“安心”を買う手段ですが、「思考停止で買ってしまう」ことで“高すぎる安心”になってしまうケースが非常に多いです。
「今の自分に必要か？」
「誰のために入っているか？」
「代わりに備える手段はないか？」
この3つを問い直すだけで、ムダな支出をカットしつつ、本当に必要な保障だけを残すことができます。
保険は、入るのが大事なのではなく、“見直すこと”こそが本当のリスク管理です。
【まとめ】
「知らないままで終わるのは、もったいない」
世の中には“学校では教えてくれないけれど、知っておけば一生役に立つ知識”がたくさんあります。
そして、それらは決して難解な投資理論でも、特別な資格が必要な話でもありません。
ほんの少しの知識と習慣が、あなたの人生を大きく変える力を持っています。
忙しいサラリーマンこそ、「味方」にする視点を持ってほしい。
このNoteが、皆さんの将来に少しでもプラスになれば嬉しいです。
次回以降も、現場で見てきた実例やリアルな裏話を交えながら、役立つ情報をお届けしていきます。
