早期退職を考え始めた会社員へ｜「やめても大丈夫だ」と思えた、自分の家計の表の話

「辞めたら収入は？」

早期退職を考え始めて、この問いのところで止まっていませんか。

「60歳過ぎても働かなきゃならない」

そんな言葉を目にするたびに、自分は辞めて本当に生活していけるのかと、不安になっていませんか。

退職金の額や、年金・税・社会保険の制度を調べてみても、肝心の「自分の家計で、辞めたあといくらあれば暮らせるのか」は、分からないままです。

そこでこの記事では、ライフプラン表（将来の収入の予測、支出の予測、そして貯蓄残高の推移）を自分の家計で作って、退職後にいくらあれば暮らせるかを、実際に自分で確かめる手順をお伝えします。

表を作った5つの手順は、有料部分に書いています。

なお、年金や税の制度の詳しい説明は扱いません。

まずは、私が辞めることを考え始めていたころの話から始めますね。

辞めたら、収入はどうなるのか

辞めれば、毎月の給与は入らなくなります。

じゃあ、その先の暮らしは、何でまかなうのか。

私がこのことを考え始めたのは、2009年ごろでした。

当時、私の以前の会社は、ライバル企業の事業買収を行いました。しかし、経営戦略の失敗によって業績は大きく悪化してしまったのです。

当時40代前半だった私にとって、このニュースはとても他人事とは思えなかったんです。

「もし、自分の会社がこのまま倒産したら？」

「もし、自分がリストラの対象になったら……？」

そんな強い危機感が、一気に現実味を帯びて襲ってきました。

万が一のときのために、自分の身を守る武器（資格）を持っておかなければならない。

そう決意した私は、まず簿記の資格を取りました。さらに、難関である税理士試験への挑戦も決めました。

働きながら猛勉強して、2012年に1科目を受験しました。

結果は……残念ながら、失敗でした。

その後も、会社の業績は低迷したままでした。

いくらあれば暮らしていけるかを、自分の家計で確かめる

では、いくらあれば暮らしていけるのか。

それを確かめるのに使うのは、自分の家計の記録です。

私の場合は、次の3つを用意しました。

- ねんきん定期便
- 過去の給与明細
- スマホの支出管理アプリ（後述）

この記事を参考に、まずは同じ表を作り始めるところから、順に進めてください。

2018年、私がライフプラン表を作ったとき

最初にライフプラン表を作ったのは、2018年、51歳のときです。

ちょうど、いつ辞めるかを思案していました。

表の見出しには、【55歳リタイア（以降就労なし）】と入れました。

スマホの支出管理アプリは、2012年に初めてiPhoneを買ったのをきっかけにつけ始めたもので、支出だけを記録してきました。

65歳以降の年金の受給予定額も、2018年5月には、ねんきん定期便でおおよその金額が分かっていました。

表を作り終わって感じたのは、

「やめても大丈夫だ」

という安堵感でした。

この時点で決めたのは、55歳で辞めることです。

表の形は、横に年度、縦に収入・支出・資産

使うのは「ライフプラン表」です。

全体の形は、こうなります。

横には、年を1列に1年ずつ並べます（現在、1年後、2年後…）。

縦には、上から次の5つのまとまりを並べます。

① 年齢
・年齢：夫、妻（家族の人数に合わせて欄を足す）
・ライフイベント

② 収入
・夫の収入（手取り額）
・年金共済
・公的年金
・一時的な収入（退職金等）
→ 合計して「収入合計（A）」

③ 支出
・基本生活費（食費・日用品）
・水道光熱費
・車両費
・医療費
・レジャー費用
・家電製品
・社会保険料（退職後）
・家賃
・小遣い
・交際費
・理美容費
→ 合計して「支出合計（B）」

④ 収支
・年間収支（A−B）
・年間貯蓄額

⑤ 資産

資産の行は、こう計算します。

前の年の資産 ＋ その年の年間収支（A−B）＝ その年の資産

これを1年ずつ続けると、資産が年ごとにいくら残るかを追えます。

ちなみに、公的年金の行は、あえて空欄にしてあります。

この表は、65歳までの生活費を出すためのものだからです。

購入者限定｜記入用のライフプラン表（Excel）付き

この記事の有料部分では、私がライフプラン表を作った5つの手順を書いています。

でも、

そう感じる方もいると思います。

そんな方のために、購入者には 記入用のライフプラン表（Excelファイル）をお渡しします。

ただし、これは私の表をそのまま配るものではありません。

物価上昇率と運用利回りも入れて計算できるようにした、1枚だけの表です。

使い方は、次の4つです。

1. 今の年齢と、今の金融資産の総額を入れる
2. 収入と支出を、1年ずつ入れる（支出は今の物価のままで入れます）
3. 物価上昇率と運用利回りを入れる（0%のままでも使えます）
4. 確かめたい年齢（最初は65歳）の年末に、資産がいくら残るかが表示される

こんなふうに、数字を入れていくと、年ごとの資産の動きが自動で計算されます。

資産がマイナスになる年があれば、赤字で分かります。

私の表では変動率をゼロにしましたが、この表なら、

「物価が年1%ずつ上がったら？」

「運用利回りを入れたら？」

と、条件を変えて見比べることもできます。

じっくり手順を読みたい人は、手順から。

先に自分の数字を入れてみたい人は、表から。

そんな使い方もできます。

ここから先には、65歳の時点で資産がいくら残るかを確かめるために、ライフプラン表を作成する5つの手順が入っています。

手順の中で書いていること：

- 収入と支出を、それぞれ何の記録から出したか
- 貯蓄額と、表を作った時点の金融資産の総額を、表に入れた順番
- 表を見て、55歳で辞めても65歳までの生活費が準備できていると判断したところ

向いている人：辞めたあと、いくらあれば暮らしていけるのか分からず、収入と仕事の見通しで止まっている人

向いていない人：退職金や年金・税・社会保険の制度そのものを詳しく知りたい人（この記事では制度の説明をしていません）