ゆるFIREするための目標金額を決めました。

今日も一日お疲れ様です。

先日、私がゆるFIREするためには、どのくらいの資産が必要なのかを計算してみました。

当初考えていた目標は、2,000万円。

生活費を月18万円、労働収入を手取り月14万円とすると、毎月の不足額は4万円です。

この4万円を資産から年間2.5％ずつ取り崩して補う場合、必要な資産は約1,920万円になります。

そのため、約2,000万円あれば、働く時間を少しずつ減らしていけるのではないかと考えていました。

ただ、改めて自分が資産形成によって実現したいことを考えてみると、最終目標は3,100万円にしたほうがいいかもしれないと思うようになりました。

内訳は、運用資産3,000万円と、生活防衛資金としての現金100万円です。

今回は、なぜ私が合計3,100万円を目指したいと思ったのか、その理由について書いてみます。

完全FIREではなく、ゆるFIREを目指す

私が目指しているのは、仕事を完全に辞め、資産だけで暮らす「完全FIRE」ではありません。

看護師、保健師などの仕事を無理のない範囲で続けながら、足りない生活費を資産や副業収入で補う「ゆるFIRE」です。

現在想定している生活費は、月18万円。

もし生活費のすべてを資産からまかなうとすれば、年間で216万円必要になります。

当初は少し慎重に、年間2.5％の取り崩しで計算していました。

ここからは、必要なときに使える金額の上限として、年間3％で試算してみます。

年間3％ずつ取り崩す場合、必要な資産は、

です。

私にとって、7,200万円はかなり遠い金額です。

しかし、仕事で手取り月14万円を稼ぎ、足りない4万円だけを資産で補うのであれば、必要な資産は大幅に小さくなります。

働くことをゼロにするのではなく、資産を使って仕事への依存度を少しずつ下げる。

これが、私の考えるゆるFIREです。

運用資産が3,000万円あれば、月7万5,000円を使える

3,000万円を年間3％取り崩すと、使える金額は年間90万円です。

月額にすると、

になります。
（※税金や手数料を考慮する前の単純計算です。）

ざっくり考えると、月8万円近くを資産から補える計算です。

月8万円を使う場合は年間96万円なので、正確な取り崩し率は3.2％になります。

私は毎年必ず3％を使い切りたいわけではありません。

資産そのものも、できれば少しずつ増やしていきたいと思っています。

そのため、普段は年間1〜2％程度の取り崩しに抑え、必要なときだけ3％まで使う方法が、自分には合っているのではないかと考えています。

仮に生活費を月16万円まで下げ、仕事で月14万円を稼げるようになれば、不足額は月2万円です。

年間の取り崩し額は24万円なので、3,000万円に対する取り崩し率はわずか0.8％です。

これなら、資産を取り崩しながらでも、運用状況によっては資産を増やしていける可能性があります。

3,000万円の魅力は、「毎月7万5,000円を必ず使うこと」ではありません。

普段は少ない取り崩しで資産を育てながら、必要なときに月7万5,000円程度まで使える。

この余裕にあると思っています。

生活費を下げれば、資産を取り崩す割合も小さくなる

今、私は生活費を少しでも下げるために、いろいろなことに挑戦しています。

特に大きいのが、住居費の見直しです。

現在の家賃は月7万円（端数は身バレ防止のため省略します）ですが、今後は家賃5万円程度の部屋への引っ越しを考えています。

通信費やサブスクについても見直し、利用頻度の低いサービスは解約し、本当に必要なものだけを残しました。

被服費は以前よりプチプラの服を選び、日用品についても、洗剤の種類を整理して、できるだけ少ないもので使い回せないか試しています。

光熱費も、除湿乾燥機の使い方を工夫するなど、生活の快適さを大きく損なわない範囲で見直しています。

ただし、食費を極端に削ったり、暑いのに冷房を我慢したり、必要な通院を控えたりするつもりはありません。

健康を損なってしまったら、ゆるFIREを目指す意味がなくなってしまうからです。

私が減らしたいのは、

満足度はそれほど変わらないのに、なんとなく払い続けているお金

です。

生活費を無理なく下げることができれば、資産から補う金額も少なくなります。

その分、3,000万円を取り崩さずに残し、さらに育てていける可能性も高くなります。

また、好きな美容についても、セルフでできることは自分で行い、化粧水などは成分を見ながら、より手頃な商品に置き換えられないか試しています。

生活の満足度を下げずにコストダウンできる私なりの方法が見つかったら、今後、記事でもご紹介したいと思っています。

3,000万円あれば、死亡保険を見直せる可能性がある

3,000万円を目標にしたいと思った理由の一つが、生命保険です。

生命保険文化センターの2024年度調査によると、2人以上世帯における普通死亡保険金額は、世帯平均で1,936万円でした。

3,000万円の金融資産は、この平均額を上回ります。

そのため、遺族に残すお金を自分の資産で用意できるようになれば、高額な死亡保障を減らしたり、不要な保険を解約したりする選択肢が生まれます。

もちろん、

3,000万円あれば、誰でも生命保険が不要になる

という意味ではありません。

必要な死亡保障は、配偶者や子どもの有無、住宅ローン、遺族年金、残された家族の収入などによって変わります。

扶養する家族がいない場合は、3,000万円に到達する前でも、大きな死亡保障が必要ない可能性があります。

また、死亡保険が不要になったからといって、医療保険や就業不能保障まで自動的に不要になるわけではありません。

それでも、3,000万円あれば「保険に頼らず、自分の資産で備える」という選択がしやすくなると思います。

参考：生命保険文化センター「2024年度 生命保険に関する全国実態調査」

住宅購入の選択肢も広がる

3,000万円あれば、住む地域や築年数によっては、中古マンションや中古戸建てを現金で購入することも検討できます。

住宅金融支援機構の2024年度「フラット35利用者調査」では、平均融資金額は住宅の種類によって、次のようになっています。

3,000万円は、中古戸建てや中古マンションにおける平均融資金額を上回っています。

もちろん、融資金額と物件の購入価格は同じではないため、「3,000万円あれば平均的な中古住宅を必ず現金で買える」という意味ではありません。

それでも、住む地域や築年数、広さなどを選べば、住宅を現金で購入したり、頭金を多く入れてローンを小さくしたりする選択肢が生まれます。
参考：住宅金融支援機構「2024年度フラット35利用者調査」

ただし、住宅購入には物件代金以外にも、

• 仲介手数料

• 登記費用

• 引っ越し費用

• リフォーム費用

• 固定資産税

• マンションの管理費や修繕積立金

• 戸建ての修繕費

などがかかります。

3,000万円をすべて使って家を買ってしまえば、運用に回せる資産はなくなります。

家を購入する資金と、ゆるFIREのための運用資産は、本来分けて考える必要があります。

それでも、3,000万円あれば、

といった選択肢を持てます。

「必要になったら家も買えるお金」があることに、大きな意味があると思っています。

何より、3,000万円は精神安定剤になる

私が3,000万円を目指したい一番の理由は、これかもしれません。

お金があれば、すべての悩みがなくなるわけではありません。

それでも、ある程度の資産があれば、

• 合わない職場を辞める

• 体調が悪いときは休む

• 勤務日数を減らす

• 一時的に収入が減っても焦らない

• 引っ越しをする

• 副業に挑戦する

• 起業に挑戦する

といった選択がしやすくなります。

私はこれまで、仕事で体調を崩して休職を経験しました。

そのため、「働けなくなったら、すぐに生活できなくなる」という状態には、大きな不安を感じます。

3,000万円あれば、一生働かなくても大丈夫とはいえません。

相場が下落すれば、資産額が大きく減ることもあります。
また、今後さらに物価が上がれば、3,000万円の実質的な価値も変わります。

それでも、

と思えることは、大きな安心につながります。

私にとっては、自分の心と働き方を守るための「精神安定剤」のようなものになると思います。

運用資産とは別に、現金100万円も確保したい

ここまでの取り崩し額は、3,000万円を運用した場合の試算です。

ただ、実際にゆるFIREを始めるときは、運用資産3,000万円とは別に、生活防衛資金としての現金も確保しておきたいと考えています。

相場が大きく下落しているときに生活費が必要になると、値下がりした投資信託を売らなければならない可能性があるからです。

そのため、まずは運用資産とは別に現金100万円を確保し、

運用資産3,000万円＋現金100万円＝合計3,100万円

を現時点での最終目標にしたいと思っています。

ただし、100万円はあくまで現段階で考えている最低限の金額です。

実際に勤務日数を減らしたり、資産の取り崩しを始めたりする際には、そのときの生活費や収入に合わせて、現金を増やすことも検討します。

目標は段階的に考える

私の総資産は今後の記事で公開したいと思っていますが、

3,100万円までは、まだまだ遠い道のりです。

そのため、いきなり3,100万円だけを見続けるのではなく、途中に小さな目標を設定することにしました。

2,000万円に到達しても、まだ3,100万円ではないからと、今と同じ働き方を続ける必要はありません。

2,000万円を超えたあたりから少しずつ勤務日数を減らし、できるだけ資産を取り崩さず、仕事や副業の収入で生活する。

そして、余裕のある月は積立を続けながら、最終的に3,100万円を目指す。

そんな進み方でもいいと思っています。

3,100万円は、働かないためのお金ではない

私が目指したいのは、3,100万円をつくって、すぐに仕事を辞める生活ではありません。

私は働くこと自体は好きなので、これからも何かしら自分に合った仕事を続けたいと思っています。

ただ、週5日働かなければ生活できない状態からは、少しずつ離れていきたい。

運用資産3,000万円を育てながら、普段の取り崩しは年間1〜2％程度に抑える。生活防衛資金としての現金100万円には、できるだけ手をつけずに残しておく。

仕事や副業の収入で生活費の大部分をまかない、足りないときや少し休みたいとき、そして、やりたかったことや行きたかった旅行のために資産を使う。

そんな暮らしが、今の私の理想です。

物価や生活費、将来の働き方が変われば、必要な資産も変わります。

そのため、3,100万円は絶対的な正解ではなく、現時点での目標です。

道のりはまだ長いですが、まずは1,500万円。

次に2,000万円。

資産の増え方や体調を見ながら、少しずつ働き方の自由を増やし、最終的には3,100万円を目指したいと思います。

私自身、まだまだ勉強中です。
投資に詳しい方や、すでに資産形成に取り組んでいる方がいらっしゃったら、ぜひコメントで教えていただけるとうれしいです😊

同じように資産形成を頑張っている皆さん、一緒に少しずつ進んでいきましょう🍀

最後まで読んでいただき、ありがとうございました！

※この記事の金額は、年間1〜3％の取り崩しを前提にした単純な試算です。取り崩し率を低く抑えても、運用状況によっては資産が減る可能性があり、元本の維持や増加を保証するものではありません。
投資や保険、住宅購入については、ご自身の状況に合わせてご判断ください。

今回参考にした本やYouTubeはこちら。

どの動画、本もとても勉強になりました！
ぜひご覧ください🥰

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