40代の転職にリスクはあって当然。リスクを3色に分ければ、あなたの迷いが「覚悟」に変わります

こんにちは、タカシナケイです🌳。

今日は、年収が大きく上がる転職の内定を前にしたとき、リスクをどう見分け、どう覚悟を決めるかについて書いていきます。

こんな気持ちで、この記事を開いた方に向けて書いています。

「こんなチャンス、二度とないかもしれない」

「でも、失敗したら、家族はどうなる」

「断ったら、きっと後悔する気がする」

どちらの声も、本気で、同じ強さで聞こえている。

そんな40代の方です。

最初に、リスクとの付き合い方について、いちばん大事なことを書きます。

40代の転職には、転職するというだけで、リスクがあります。

これは、避けられません。

では、リスクがあるから、やめておくべきなのでしょうか。

私は、そうは思いません。

リスクを取らずに手に入る見返りは、小さいものです。

大きな見返りは、リスクの向こう側にあります。

だから、最初にやるのは、リスクを数えることではありません。

「リスクは、ある。それでも取りにいく」と、心を決めることです。

ただし、全部を無条件に受け入れるわけではありません。

受け入れるリスクと、受け入れてはいけないリスクを、分けます。

単純に進めるのではなく、リスクを理解したうえで、覚悟を以って進むために。

この記事は、そのための記事です。

この記事を読むと、次の3つが得られます。

📌 リスクを3色に仕分けして、自分だけの「受ける・見送る」の線が引けます

リスクを避けて何も得ないのではなく、覚悟を以って得にいけるようになります。

📌 受けるにしても、断るにしても、納得して決められる根拠が手に入ります

手取り・65歳時点の貯蓄・子どもの進路まで含めた「本当の価値」で、転職の話を見通せます。

📌 内定後に確認すべきことが、ムダなく・漏れなく押さえられます

書面で確かめる項目、時給の出し方、定年・退職金の見方まで、そのまま使えます。

「今より+300万円」という私の内定は、あくまで一例です。

イメージしやすいように、実際の話をもとに書いています。

価格は500円です。

年収の話は、判断が重くなるほど、
財布を気にして読む手を止めたくなります。

迷っている段階の人が、気軽に手に取れる価格にしたくて、この金額にしました。

「今より+300万円の内定をもらった」

夕食の片づけが終わったあと、パートナーにそう切り出しました。

食洗機の回る音。

リビングで子どもたちが見ているテレビの音。

聞こえるのは、それだけでした。

しばらく黙ったあと、パートナーの第一声はこうでした。

「じゃあ、ハリアー買える？」

笑ってしまいました。

でも、笑いながら、私も同じことを考えていたのです。

今の車はシエンタ。セカンドカーはN-BOXです。

どちらにも不満はありません。

それでも「+300万円」と聞いた瞬間、
人は一度、駐車場に大きな車が停まっている景色を想像するものです。

あなたも、求人票や内定通知を見て、同じことをしませんでしたか。

その夜、子どもたちを寝かせてから、私はダイニングで電卓を叩きました。

結論から言うと、ハリアーは買えます。

ただ、電卓を叩き終えたとき、
私の頭に浮かんでいたのは、ハリアーではありませんでした。

「この話に、裏はないのか」

ということでした。

🌫️ 良い話ほど、裏を見たくなる

まず、前提から書きます。

転職は、年収が上がる話でなくても、リスクがあります。

統計を見てみます。

• 📈 転職入職者のうち、前職より賃金が増えた人は40.5%、減った人は29.4%（厚生労働省「令和6年 雇用動向調査」。全年齢）

• 📈 年収1,000万円を超える人は、6.2%（国税庁「令和6年分 民間給与実態統計調査」。1年を通じて勤務した給与所得者・全年齢）

• 📈 40〜44歳の平均給与は、516万円（同上。パートなどを含む給与所得者全体の平均）

転職すれば必ず上がるわけではありません。

下がる人も、3割近くいます。

しかも40代は、20代、30代と違い、持ち物が増えています。

• 🔹 住宅ローン：収入が下がったときも払い続けられるか

• 🔹 教育費：ピークがこれからではないか

• 🔹 配偶者の仕事：転居や働き方に影響しないか

• 🔹 退職金：現職分が、転職でどれだけ減るか

• 🔹 再転職：できる前提で組んでいないか

ただでさえリスクのある40代の転職です。

そこに、「+300万円」という大きな増額がつく。

条件のいい話には、その裏に、何かしらのリスクがあるはずです。

あなたの持ち物の中で、収入が変わったときに一番影響が出そうなのは、どれでしょうか。

💴 「+300万円」は、いくらの価値なのか

「+300万円」を12か月で割ると、月25万円です。

あの夜、私も最初はそう思いました。

月25万円あれば、車のローンが組めて、旅行にも行けて、習い事も増やせる。

頭の中で、勝手に使い道が並んでいきました。

ところが、手取りで計算し直すと、こうなりました。

• 手取りの差は、年約183万円

• 月にならすと約15万円、1日にならすと約5,000円

それでも、普通の転職で考えれば、十分すぎる増額です。

疑いたくなるくらいの増額です。

では、その月15万円は、家計のどこへ行くのでしょうか。

あの夜、私は今の家計簿を横に置いて、
+300万円になった場合の使い道を書き出してみました。

住宅ローンは、すでに組んでいます。

年収が上がっても、支払額は増えません。

毎月旅行に行くわけでもないので、旅行は半年ごとの金額にも直しました。

月々の家計（700万円 → +300万円後）
合計：約44.6万円 → 約59.8万円

• 住宅ローン：12万円 → 12万円（変わらず）

• 車（ローン・保険・ガソリン・車検積立）：6万円 → 8.5万円

• 食費：8万円 → 9万円

• 光熱費：2万円 → 2.2万円

• 通信費（スマホ・ネット）：1.5万円 → 1.8万円

• 保険（生命・医療など）：2.5万円 → 2.5万円

• 病院・通院：0.8万円 → 0.8万円

• 衣類：1.2万円 → 1.5万円

• 日用品：1万円 → 1万円

• 子どもの学用品：1万円 → 1万円

• 習い事：2.5万円 → 6.5万円

• 外食・小遣い・レジャー：3万円 → 4万円

• 旅行・特別費：2.6万円（半年ごとに約15.6万円） → 4万円（半年ごとに約24万円）

• 積立：0.5万円 → 5万円

700万円の家計では、積立に回せるのは月0.5万円。

ほとんど残りません。

半年ごとの旅行のイメージは、たとえば次のとおりです。

• ✈️ 700万円：車で行ける県外の温泉に、1泊旅行

• ✈️ +300万円：飛行機に乗って、沖縄や北海道へ家族旅行

書き出したのは、パートナーと話していた「理想」です。

ハリアーに乗って、子どもに英語かプログラミングも習わせたい。

その理想を足していった結果が、この内訳でした。

増えた約15万円の行き先は、次のとおりです。

• 習い事：+4万円

• 車：+2.5万円

• 旅行・特別費：+1.4万円（半年ごとに約+8.4万円）

• 外食・小遣い・レジャー：+1万円

• 食費・光熱・通信・衣類：+1.8万円

• 積立：+4.5万円

増えた15万円のうち、積立に回るのは4.5万円。

残りの約10万円は、車・習い事・旅行・日々の暮らしに流れます。

書き出した紙を見て、パートナーが言いました。

「これ、年収が上がったというより、暮らしの置き場所が変わっただけだね」

その通りだと思いました。

車と教育は、いったん上げると下げにくい支出です。

だから、+300万円で大切なのは、
上げた暮らしを、この先も続けられるかになります。

🏁 65歳の通帳に、いくら残るのか

月の話を、65歳のときの話に直してみます。

65歳までの残りを20年として、積立と退職金で計算します（利息は考えません）。

現職の退職金は、400万円です。

転職先には、退職金がありません。

• 💰 700万円のまま：積立 月0.5万円で120万円 ＋ 退職金400万円 ＝ 約520万円

• 💰 +300万円：積立 月5万円で1,200万円 ＋ 退職金なし ＝ 約1,200万円

差は、約680万円です。

月15万円の景色と比べると、ずいぶん小さく見えませんか。

ここに、子どもの進路が重なります。

700万円のままだったとき。

子どもは、地元の国公立大学に進んでくれました。

「助かった」と、ほっとするかもしれません。

一方で、+300万円になったとき。

子どもは、やりたいことを見つけました。

それを学べるのは、東京の私立大学でした。

家計に余裕があるからこそ、「行っておいで」と言えます。

ただし、学費と仕送りは、貯蓄から出ていきます。

地元の国公立大学（自宅通学）と、東京の私立大学（仕送りあり）の差を、仮に約550万円とします（私の大まかな想定です）。

先ほどの約680万円から、550万円を引くと、こうなります。

約130万円

月15万円。

年183万円。

そこから20年。

最後に残るのは、約130万円でした。

増えた収入は、子どもの選択肢を広げるためにも使えます。

でも、広がった分だけ、お金は出ていきます。

あなたの家なら、どちらの進路が思い浮かびますか。

「それでも、+300万円はあった方がいい」

私も、そう思います。

ただ、その130万円のために、
何を背負うことになるのか。

数字には出てこないリスクがあります。

🚦 リスクは、ゼロにしない。3色に分ける

リスクは、ゼロにはできません。

だから、「あるか、ないか」では考えません。

「何色のリスクか」で見ます。

信号と同じです。

• 🟢 確かめれば消えるリスク → 受け入れてOK

• 🟡 人によって答えが違うリスク → 自分の数字で決める

• 🔴 確認しても変わらないリスク → 年収で相殺しない

色ごとに、見分けるための質問が1つあります。

🟢 確かめれば消えるリスク

見分ける質問：「会社に聞けば、解消するか？」

たとえば、雇用契約書や条件通知書です。

記載が思っていた内容と違っていたら、まず会社に確認します。

確認して、修正してもらえる。

それなら、受け入れてOKです。

休日や残業の「条件」も、まず確認します。

逆に、確認しても曖昧なまま。

あるいは、直されない。

そのときは、🔴の兆候かもしれません。

🟡 人によって答えが違うリスク

見分ける質問：「それを、私の暮らしの中で、いくらで売れるか？」

たとえば、残業。

土曜出勤。

通勤時間。

条件そのものは、確認すれば分かります（🟢）。

ただ、それを受け入れるかどうかは、人によって答えが違います。

家族構成や、今の収入や、大事にしたい時間で変わるからです。

だからこそ、自分の数字で、先に線を決めておく必要があります。

🔴 確認しても変わらないリスク

見分ける質問：「入社したあとに、変わるか？」

代表的なのが、社長との人間関係です。

社長の人格は、入社しても変わりません。

そして、ポジションが上位になるほど、このリスクは大きくなります。

人間関係は、年収の数字では埋められません。

どれだけ条件が良くても、年収で相殺してはいけないリスクがあります。

あなたが気になっているのは、何色のリスクでしょうか。

🎯 リスクを分けるのは、避けるためではなく、得るため

冒頭に書いたとおり、リスクは、避けるものではありません。

ここまで読んで、こう思った方もいるかもしれません。

「結局、リスクが多いなら、やめておいた方がいいのでは」

私は、そうは思いません。

リスクを全部避ければ、リスクはゼロになります。

でも、得るものもゼロになります。

全部が100点の会社を探すと、40代は選択肢そのものが減ります。

だから、リスクを分けるのです。

🟢は、受け入れる。

🟡は、自分の線で決める。

🔴は、年収で相殺しない。

分けた人だけが、覚悟を以って、リスクを引き受けて、得にいけます。

私は結局、内定を辞退しました。

金額に価値がないと思ったからではありません。

月15万円の景色が魅力的だったことは、
電卓を叩いた私が、いちばんよく分かっていました。

それでも辞退したのは、
契約書の内容でも、金額でも、拘束時間でもない、
ある一点があったからです。

その一点は、有料エリアで書きます。

有料エリアでは、次のことが得られます。

• 🧑‍💼 私が辞退を決めた「たった一つの理由」と、そこに至るまでの面談の中身が手に入ります

• 🟢 契約書で確かめる6つの点と、確認・交渉で動かせる問題の見分け方が、そのまま使えます

• 🟡 拘束時間を時給に直して、「現職と同じ時給になる年収」を自分で出せるようになります

• 🏁 60歳定年と65歳定年の違いを、退職金・再雇用・年金の面から見通せるようになります

• 🔴 確認しても変わらないリスクの見分け方と、「引き受けるライン」「辞退するライン」の引き方が手に入ります

• 📝 700万円の場合の参考例つきメモに沿って、家計・65歳時点の貯蓄・進学費用の差を、自分の数字で計算できます