金利の時代が来た！家計を守り、増やすための再設計術
こんにちは、ゆるっとCrypto Lab のよなです👨💻
低金利が当たり前だった時代は過ぎ、住宅ローンも預金も金利の影響を避けられない時代に突入しました。しかも今は、日銀の利上げ動向が家計に直結する局面。
この先の金利シナリオを読むうえで参考にしたのが、経済分析に定評のある野村総合研究所（NRI）のレポートです。NRI は 1965年設立の日本初の民間シンクタンクで、政府や企業の政策立案にも関わる信頼性の高い機関です。
その分析では、日銀は当面利上げ一時停止に近い姿勢としつつも、年内の追加利上げの可能性を残しているとのことです。
日銀のスタンス：秋以降の利上げが視野に
2025年1月に政策金利を 0.25％ から 0.50％ へ引き上げた後、3月〜7月は据え置き。しかし 7月末の会合では、物価動向次第で 10月や 12月に 0.75〜1.00％へ引き上げる可能性が議論されました。
これは、NRI が 5月時点で示した「 12月まで利上げを見送る 」という見立てからは一歩前進した形です。
今の金利水準はこうなっている
変動金利：主要銀行で 0.60 〜 0.70％。数か月前（ 0.50％前後 ）から0.10 〜 0.20ポイント上昇。
10年固定金利：三菱UFJ銀行で約 1.95％（2025年8月時点）で、前年（2024年8月） 1.27％からの上昇。大手全体では 1.3 〜 1.9％の範囲が多い。
預金金利：ネット銀行の定期預金で 0.50 〜 1.00％台の水準が出始めている。
家計再設計の3つの動き
住宅ローンは “今” 動く
固定金利の確保や、変動からの切り替えは早いほど有利。今の低水準のうちに対策が必要なひとは検討を。預金の利回りを底上げ
普通預金だけでなく、高金利の定期に資金を分けて置く。キャンペーン活用で利回りアップも可能。金利差を活かす家計設計
借入金利を下げ、浮いた資金を高金利預金に回す「支出削減＋資産増加」の両立戦略。
まとめ
秋以降、金利が動き出す可能性は高まっています。
借りるのも、預けるのも、今ならまだ有利な条件で動ける。
この波をただ見送るか、家計の味方につけるかで、未来のゆとりは変わります。
金利の変化は待ってくれません。あなたが今日動くことで、来年、再来年の家計の安心感はまったく違ったものになるはずです。
で、あんたはどうすんの？
家計再設計の推奨をしておいてなんですが、私は今のところ住宅ローンは変動を維持します。なぜならば、最悪借り換えでも対処可能ですし、変動が仮に 2%に上がってしまっても、投資の運用成績はそれを上回ると確信しているからです。
そのうえ、長期（35年の住宅ローンなので…）で見れば、景気サイクル的に、利上げと利下げを繰り返します。現在は利上げ基調ですが、政府債務は対GDP比で200％超となっており世界ブッチギリの最下位です。超少子高齢化の課題も解決するのは難しいだろうと思っているので、いずれ利下げせざるを得ない状況になるのではないかと。
そんな感じなので、直近でいくら銀行金利が上がっても銀行へは生活防衛資金のみを預けておき、基本的には投資に回す考えです。すべてをリスク資産に回すのではなく、USDTなどのステーブルコイン（仮想通貨）によるリスクヘッジも行うつもりです。ステーブルコインをリスクヘッジに含むかどうかは賛否が分かれそうですが😅
ただし、投資を積極的に行っていない層には、大きなニュースだと思ったので取り上げました。ぜひ、あなたの家計スタイルに合わせて、住宅ローンや銀行預金の方向性を検討してみてください！
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