保険貧乏になってない？家計に本当に必要な保険はこれだけ！

「なんとなく入った保険、気づいたら毎月の支払いがすごいことに…」

こんな経験、ありませんか？

実は、多くの人が不要な保険にお金を払い続けています。保険は大事だけど、何でもかんでも入ればいいってものじゃないです！安心を買っているんだ！という考えの方も、少しだけお付き合いいただければ、考え方が変わるかもしれませんよ。

今回は、本当に必要な保険と、不要な保険の見極め方を解説していきます。

この考え方を学べたのはこちらの本のおかげです！ぜひ手に取って読んでみてください。140万部のベストセラー本です！

1. そもそも、保険って本当に必要？

保険は「万が一のときの備え」。

でも、すべてを保険でカバーしようとすると、家計を圧迫する原因になりがちです。1世帯あたりの年間払込保険料は、平均37万1,000円らしいですが、仮に日本人口約半分の6,000万人分でこの数字を乗算すると、22.26兆円となります。民間保険のみでこれですよ。いかに大きな市場なのかがわかると思います。

まず保険の大前提として、

✅ 自分でカバーできないリスクにだけ保険をかける！

これを意識しましょう。

例えば、

• 風邪や軽い病気 → 貯金で賄えるので保険不要！

• 入院費が心配 → 一時的な負担は貯金でOKだし、高額であれば高額療養費が使える。

• 大きな病気・事故 → これはカバーすべき！

つまり、「貯金や高額療養費制度でカバーできる範囲なら不要」ってことです。

2. 必要な保険はこの3つ！

無駄を削って、本当に必要な保険だけに絞るなら、コレ！

✅ 生命保険（掛け捨て）

家族がいるなら、万が一のときのために掛け捨て型の生命保険は必要。

• 独身なら不要！

• 共働きで夫婦どちらかの収入だけで生活できるなら最小限でOK！

• 子どもがいるなら、まとまった保障を！

✅ おすすめ：収入保障型の生命保険（安くて合理的）

✅ 火災保険・自動車保険

もし家を持っている or 賃貸に住んでいるなら火災保険は必須。
地震保険は不要！東日本大震災でも全損は少なく、ほぼ一部損でした。一部損だと時価額の5%が上限で、ほぼ保険金はおりません。

また、自動車に乗るなら自動車保険も必要！

• 対人・対物は無制限で！（事故の賠償金は高額になる）

• 車両保険は不要なケースも（中古車なら外すのもアリ）

• 弁護士特約は検討の余地アリ！（相手が保険に入っていなかったり、外国人相手だといろいろと面倒）

✅ おすすめ：ネット型の自動車保険（安い＆シンプル）

✅ 就業不能保険（必要な人だけ）

病気やケガで長期間働けなくなるリスクに備えるもの。

• 貯金がしっかりあるなら不要！

• 会社の福利厚生でカバーできるなら不要！

• 自営業・フリーランスなら検討価値アリ！

✅ おすすめ：60歳まで保障のシンプルな就業不能保険

3. いらない保険、実はこんなにある！

次に、「なんとなく加入しているけど、実は不要な保険」を紹介します。

❌ 医療保険（貯金があるなら不要）

日本には高額療養費制度があるので、医療費の自己負担は一定額以上になりません。また、会社員の場合は企業が加入している保険組合を確認してみることもおすすめします！例えば、高額療養費制度では、収入に応じて上限額が決まり、多くの人（年収中央値程度）は自己負担額の上限は8万円程度となりますが、企業が加入している保険組合によっては、自己負担額の上限が2.1万円程度で済む場合もあります！
これなら貯金で賄えるのでは？これを知らない人が、多くの無駄な医療保険に入りがちです。

✅ 入院費・治療費は貯金でカバーできるなら不要！
✅ どうしても不安なら、掛け捨ての安いものでOK！
✅ 会社員の人は、企業が加入している保険組合の高額医療の保障内容も確認してみて！

❌ がん保険（貯金＋医療保険でカバーできる）

がんになったときのための保険ですが、

✅ 高額療養費制度で自己負担額は抑えられる
✅ 普通の医療保険でカバーできる場合が多い

これらを知っていれば、無理に入る必要はありません。

❌ 貯蓄型保険（資産運用ならNISAの方がいい！）

学資保険や終身保険など、貯蓄型の保険は利回りが低いものが多いです。
誤解を恐れずに言えば、ぼったくり投資信託を買わされているのと同じです。利回りが低く、手数料が高い！これならオルカンやS&P500を買っていた方が健全です。

✅ 資産形成目的なら、NISAやiDeCoの方がはるかに効率的！
✅ 保険は「保険」、投資は「投資」と分けて考えよう！

4. 保険を見直すと、いくら節約できる？

例えば、こんなケースを考えてみましょう。

毎月25,000円も浮いたら、

✅ NISAで投資して資産を増やす！
✅ 貯金に回して生活の安心感UP！
✅ 旅行や趣味にお金を使う！

こんなふうに、お金の使い方をもっと自由にできます！

5. まとめ：保険は「本当に必要？」を考える！

✅ 「自分でカバーできるリスクか？」を考える！
✅ 必要な保険は生命保険（掛け捨て）、火災・自動車保険！
✅ 医療保険・がん保険・貯蓄型保険は不要なことが多い！
✅ 見直せば月2万円以上の節約も可能！

保険は安心を買うものですが、「ムダな安心」にお金をかけすぎると、将来の資産形成が遅れてしまいます。

今すぐ見直して、賢くお金を守りましょう！

最後に、この考え方を学べたのはこちらの本のおかげです！ぜひ手に取って読んでみてください。140万部のベストセラー本です！