50代で会社を辞めるなら、資産額より先に考えたい「退職後の月収」

「会社を辞めたら、もう働きたくない」

早期退職を考えている人なら、一度はそう思うのではないでしょうか。

私自身、52歳で会社を早期退職しました。

会社員として働かなくていい。自分の時間を自由に使える。これは、実際に会社を辞めてみないと分からない感覚でした。

一方で、早期退職すると避けて通れない問題があります。それは、退職後の収入をどうするか、です。

そこで今回は、退職後の収入が資産寿命にどれくらい影響するのか、簡易的にシミュレーションしてみました。

二択の間にある選択肢

早期退職というと、会社員として働き続けるか、会社を辞めて完全リタイアするか、の二択で考えがちです。

でも、その間があります。月5万円だけ働く。月10万円だけ働く。もう少し働けるなら、月20万円。こうした中間の選択肢があります。

大切なのは、退職後にいくらの収入があれば、自分の望む生活が続けられるかです。

そこで、実際に数字を動かしてみました。

3,000万円で早期退職したらどうなる？

今回のシミュレーション条件は以下です。

• 初期資産：3,000万円

• 生活費：月30万円

• 年金：年間210万円

• 年金開始：65歳

• 運用利回り：年6％

• インフレ率：2％

• 想定寿命：90歳

• 退職後の労働収入：0・5・10・20万円／月

退職後の労働収入だけを変えて比較しました。

なお、これは税金や社会保険料などを厳密に考慮したものではありません。あくまで、退職後の収入が資産寿命にどれくらい影響するのかを見るための簡易シミュレーションです。

月5万円でも、資産寿命は変わった

結果はこうなりました。

月5万円の収入でも、シミュレーション上では資産寿命が4年延びました。

月10万円なら8年。

月20万円なら16年です。

もちろん、これは設定した条件による結果です。それでも、月5万円しか稼げないと考えるのと、月5万円でも取り崩しを抑えられると考えるのとでは、大きな違いがあります。

少し働くだけで差が出る理由

月5万円なら年間60万円。月10万円なら年間120万円。月20万円なら年間240万円です。

この金額を資産から取り崩さずに済みます。さらに、取り崩さなかった資産は運用を続けられます。

収入があると取り崩しが減ります。取り崩しが減ると運用に回る資産が残り、資産が減りにくくなります。

退職後の収入は、生活費の足しになるだけでなく、取り崩しが減るぶん、資産が長持ちする理由にもなります。

資産額だけでは決まらない

早期退職を考えると、「3,000万円あれば辞められる？」「5,000万円なら大丈夫？」「1億円あればFIREできる？」と、資産額だけで判断したくなります。

資産額はもちろん見ます。ただ、それだけでは決まりません。

資産、生活費、年金、退職後の収入。この4つの組み合わせで、結果は大きく変わります。

同じ3,000万円を持っていても、収入0万円で完全リタイアする人と、月10万円を無理なく稼ぐ人では、資産の減り方が違います。生活費が月30万円なのか25万円なのか、年金がいくらなのかでも変わります。

だから私は、「いくらあれば辞められるか」だけで考えるのは足りない、と思います。

辞めたあとの毎日

「辞められるか」の計算が済んだら、次は辞めたあとの毎日です。

私は早期退職を経験して、会社を辞めることと、一切働かないことは別の話だと思うようになりました。働き方は一つではない、と実感しました。

月5万円なら、月10万円なら、月20万円ならと、金額を変えて試してみてください。自分にとってちょうどいい働き方を選び、その選択で資産がどう変わるかを確かめる。それが、早期退職で大切なことだと思います。

※シミュレーションについて

本記事は、退職後の収入による資産推移の違いを理解するための簡易試算です。税金・社会保険料、実際の年金額、相場変動、各種給付・控除などは厳密に反映していません。

実際の早期退職を判断する際には、ご自身の収入・支出・資産・年金などをもとに、より詳細なシミュレーションを行う必要があります。

関連する本

関連するテーマの本です。

『早期退職、辞める前に確かめること』(Kindle本・著者: 金子英司)

早期退職を考えたとき、お金は大枠で確かめれば足りる。決め手は、辞めたあとの時間と労力の使い道。

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※これは一般的な情報提供であり、個別の投資助言ではありません。